Банковский светофор: кто из ИП и юрлиц может попасть в «красную» зону?

Закон № 423-ФЗ от 21 декабря 2021 года изменил критерии оценки надёжности корпоративных клиентов банков. В частности, был внедрён банковский светофор от ЦБ РФ с 1 июля 2022 года. Благодаря ему финансовые организации смогут понять, с какими компаниями и ИП можно сотрудничать, а какие занимаются только «отмыванием» денег. Узнаем, в каких случаях корпоративные клиенты банка могут попасть в «красную» зону, и какие последствия ждут бизнес, если он попадёт в стоп-лист ЦБ РФ. 

Распределение «цветов» в банковском светофоре

Система банковского светофора работает следующим образом:

1. «Зелёные» клиенты. Это ИП и фирмы, которые занимаются реальным бизнесом, и финансовые организации не замечали за ними проведения сомнительных денежных операций. По статистике ЦБ РФ, в категорию «зелёных» относится 99 % корпоративных клиентов. Обслуживающие банки имеют право накладывать ограничения и на «зелёных» клиентов, однако только после верификации выводов финансовой организации с ЦБ РФ. Такой подход должен сократить количество необоснованных блокировок счетов.

2. «Жёлтые» клиенты. Это компании и предприниматели, которые ведут реальный бизнес, но периодически применяют «серые» схемы, чтобы уйти от налогообложения, получить иные финансовые выгоды. Таких клиентов банков меньше всего — только 0,3 % от общего числа. 

3. «Красные» клиенты. Это самые опасные и неблагонадёжные предприятия и ИП для банковской сферы, однако они встречаются редко — в 0,7 % случаев. Как правило, это фирмы-однодневки или технические компании, которые не ведут никакой хозяйственной деятельности. Их цель — участвовать в сложной цепочке сомнительных операций, чтобы получить необоснованные финансовые выгоды или «отмыть» деньги.

Как узнать группу риска по банковскому светофору? Финансовые организации для оценки уровня благонадёжности контрагентов используют платформу ЦБ РФ «Знай своего клиента». Сами фирмы и ИП проверить информацию в ней о себе не смогут — сервис доступен только кредитным организациям. Платформа не оценивает физических лиц.

Что будет, если ИП или компания попадут в стоп-лист ЦБ РФ?

«Красный цвет» светофора в банковской сфере влечёт большое количество ограничений для тех, кто попал в стоп-лист ЦБ РФ. Их ждёт:

• приостановление расходных операций по счетам;

• заморозка поступлений в пользу сомнительного корпоративного клиента.

Ранее законодатели также предлагали принудительно запускать процедуру ликвидации «красного» бизнеса, заподозренного в «отмывании» денег или в финансировании терроризма. Однако в действующей редакции закона эта мера не была принята, поскольку всегда есть риск, что пострадает реальный, добросовестный бизнес, ошибочно причисленный к «красным» клиентам. 

Точный алгоритм оценки ИП и организаций неизвестен никому, кроме участников банковского рынка. В ЦБ РФ лишь указали, что благонадёжность корпоративных клиентов оценивается по более 100 сценариев. В расчёт берётся следующая информация:

• платёжные цепочки;

• оценка секторальных, налоговых, поведенческих рисков;

• аффилированность с другими субъектами, в пользу которых проводятся сомнительные операции;

• частая смена руководства юридического лица;

• минимальные выплаты заработной платы сотрудникам, или их полное отсутствие;

• отсутствие перечислений в бюджет.

По мнению регулятора, публикация алгоритмов оценки сомнительных корпоративных клиентов приведёт к тому, что нелегальный бизнес придумает новые схемы, чтобы обходить установленные ЦБ РФ критерии. Это приведёт к снижению эффективности борьбы с незаконным предпринимательством.

После того, как Центробанк запустил с 1 июля банковский светофор, финансовым организациям разрешили раскрывать нахождение клиента в «красном» цвете только в случае отказа в проведении какой-либо денежной операции (ч. 8 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ). После того, как ИП или предприятие узнали о том, что их включили в стоп-лист регулятора, они вправе направить в ЦБ РФ заявление, чтобы им вернули «зелёный» цвет. Если Банк России не удовлетворит требования бизнеса, отстоять своё доброе имя можно будет в суде.

В то же время попадание в «красную» зону не означает, что корпоративный клиент банка лишается абсолютно всех финансовых возможностей. Закон разрешает ему:

• погашать долги перед контрагентами-кредиторами;

• переводить или снимать не более 30 тыс. руб. в месяц для обеспечения жизнедеятельности семьи и самого себя (при условии, что нет иных источников дохода) — действует только в отношении ИП;

• тратить средства на ликвидацию юридического лица или на снятие с регистрационного учёта для ИП;

• погашать кредиты в банках, оформленных до блокировки счетов;

• перечислять социальные, медицинские, пенсионные взносы, платить налоги;

• выплачивать зарплату сотрудникам, которые находились в штате предпринимателя или организации до блокировки счетов, в тех же суммах, которые они получали ранее.

Как избежать попадания в «красную» зону?

«Красный цвет» банковского светофора — это издержки для бизнеса и приостановление почти всех значимых для него операций. Чтобы избежать попадания в стоп-лист, юридическим лицам и ИП необходимо:

1. Регулярно уплачивать страховые взносы, налоги и зарплаты сотрудникам. Это первый признак того, что корпоративный клиент ведёт реальную хозяйственную деятельность.

2. Проверять информацию о себе в специальных сервисах, чтобы оценить вероятность попадания в «красную» зону. Хотя платформа «Знай своего клиента» недоступна для предпринимателей и фирм, они могут проверить себя на благонадёжность по ИНН. Например, в Сервисе проверки контрагентов (СПК) от СберКорус. Система позволяет оценить благонадёжность бизнеса по более 20 критериев, получая информацию от государственных ведомств и иных открытых источников в режиме онлайн. В частности, СПК оценит корректность информации, содержащейся в ЕГРЮЛ или ЕГРИП, определит связи ИП или компании с другими лицами, покажет, за счёт каких средств ведётся бизнес, участвует ли субъект в судебных разбирательствах, есть ли у него долги и присутствует ли риск банкротства. 

3. Обязательно прописывать назначение платежа. Так у бизнеса будет меньше рисков, что денежную операцию причислят к сомнительной.

4. Сообщать обслуживающему банку о предстоящей крупной финансовой операции, при необходимости предоставить менеджерам документы по сделке. 

5. Зарабатывать только на сделках, которые проходят по кодам ОКВЭД. Если, например, предприятие занимается производством молока, но решило заключить сделку на поставку рыбы, следует внести изменения в ЕГРЮЛ или ЕГРИП и включить новый код ОКВЭД. Тогда сделка не будет считаться подозрительной.

Итоги

Банковская программа «Светофор» помогает оценить кредитным организациям риски финансирования терроризма или «отмывания» денег, полученных нелегальным путём. Точный алгоритм оценки корпоративных клиентов ЦБ РФ не раскрывает, поскольку это снизило бы эффективность пресечения сомнительных денежных операций. Посмотреть, может ли ИП или компания попасть в «красную» зону, можно на сторонних сервисах (например, СПК от СберКорус). Больше о критериях оценка бизнеса на благонадёжность можно узнать в положении Банка России № 375-П от 2 марта 2012 года.