Ипотека для самозанятых: одобряют ли банки, и каким требованиям нужно соответствовать

Самозанятый — это физическое лицо, которое работает на себя и применяет специальный налоговый режим НПД (Налог на профессиональный доход). Самозанятый платит налог и может подтвердить свой доход. Но достаточно ли этого для получения кредита в банке, а в частности, для оформления ипотеки? Рассказываем, дают ли самозанятым ипотеку и какие могут быть нюансы. 

Кто такой самозанятый?

Самозанятый гражданин занимается подходящей для него профессиональной деятельностью и имеет статус налогоплательщика налога на профессиональный доход. Он не работает по Трудовому кодексу РФ, а заключает с заказчиками договор ГПХ и получает вознаграждение за выполненную работу или оказанные услуги. С полученного дохода самозанятый платит налог по ставке 4 % или 6 % в зависимости от того, для кого выполняет работу — для физического лица или компании, соответственно. 

Быть самозанятым для многих удобно — можно легально вести свой бизнес, уплачивая налог, при этом самостоятельно регулировать свой доход и выбирать, с кем работать. А в сервисе «Подписант» вести полноценный документооборот с заказчиками: подписывать договоры, акты, технические задания и другие документы без расходов на бумагу и траты времени на доставку документов. 

Как самозанятых видят банки?

Самозанятый платит налог только в том случае, если получает доход. Соответственно, этот доход может быть нерегулярным. Поэтому банки таких граждан чаще всего причисляют к ненадёжным плательщикам. Даже если у самозанятого есть стабильный и достаточно высокий доход, нужно быть готовым к предвзятому отношению и к более жёстким условиям по программам кредитования, так как финансовые учреждения консервативны и привыкли доверять классическим заёмщикам с официальным трудоустройством. 

В текущих реалиях самозанятому значительно проще получить кредитную карту с небольшим лимитом, чем оформить ипотеку или кредит на покупку автомобиля. Однако, если самозанятый предоставит справку о доходах за длительный период, сформированную в приложении «Мой налог», то есть шансы стать заёмщиком по ипотеке или кредиту на крупную покупку. Но, скорее всего, такому заёмщику банк предложит повышенную ставку — обычно на 0,5-1 процентный пункт. 

Другой вопрос: будет ли выгодной ипотека для самозанятых?

Самозанятые лица не платят НДФЛ, а значит, не могут получить имущественный вычет при покупке жилья. То есть самозанятому не доступны вычеты, как гражданину, трудоустроенному по ТК РФ: 13 % от стоимости жилья (максимум — 260 000 рублей) и 13 % от процентов по ипотеке (максимум — 390 000 рублей). 

Вычет по НДФЛ самозанятый может получить, если:

• одновременно работает и в статусе самозанятого, и по трудовому договору;

• до получения статуса налогоплательщика НПД самозанятый работал по найму или являлся ИП на ОСНО. 

В этих двух случаях самозанятый может получить вычет за последние три года. 

Как получить ипотеку самозанятому?

Каким требованиям нужно соответствовать самозанятому, чтобы получить ипотечный кредит? Больше вероятности, что банк даст положительное решение по заявке на ипотеку, если самозанятый:

• имеет стабильный ежемесячный доход, при этом размер выплат по ипотеке не превышает 40-60 % от дохода;

• имеет благополучную кредитную историю (нет больших текущих задолженностей, просрочек по закрытым кредитам и исполнительных производств).

Кроме того, финансовые учреждения интересуются сроком ведения бизнеса в статусе налогоплательщика НПД. Сколько нужно быть самозанятым, чтобы взять ипотеку: чем больше срок, тем больше шансов на одобрение кредита, но, как правило, банкам важно, чтобы самозанятый вёл бизнес и получал стабильный доход на протяжении 6-12 месяцев. 

Дополнительным плюсом будет то, что самозанятый является клиентом банка, в который подаёт заявку на кредит, и имеет с ним положительные взаимоотношения, например, открытый расчётный счёт, активную платёжную карту или своевременно погашенный кредит.

В доказательство своей платёжеспособности самозанятый может предоставить первоначальный взнос от 50 % от стоимости приобретаемого имущества или заручиться поддержкой поручителей и созаёмщиков с постоянным доходом, который можно подтвердить справками. Также у самозанятого будет больше шансов получить кредит, если он сможет оформить в залог имеющееся у него недвижимое имущество.

Какие документы самозанятому нужно предоставить для получения ипотеки?

Чаще всего банки запрашивают полный комплект документов, куда в том числе входят:

• справка о доходах за последние 6-12 месяцев (как подтвердить доход самозанятому для ипотеки — просто сформировать справку в приложении «Мой налог»);

• справка о постановке на учёт в качестве налогоплательщика НПД;
  выписка с банковского счёта о поступлении средств.

Может ли самозанятый получить ипотеку с господдержкой?

Программ господдержки по ипотечному кредитованию достаточно много, и самозанятый может некоторыми из них воспользоваться. Но это нужно уточнять в банке, в который подаётся заявка на кредит.