Почему возникают проблемы с банковским счётом, попадают в чёрный список ЦБ РФ и как этого не допустить

Банк заблокировал счёт, отказал в проведении операции или открытии счёта, ограничил доступ к онлайн-банкингу — такие проблемы могут возникнуть у любого предпринимателя или организации. И, оказывается, причина в том, что компания попала в чёрный список ЦБ РФ. Как проверить, в чём же дело, почему так произошло и как избежать подобных ситуаций — об этом подробно расскажем в статье.

Банки обязаны «помогать» государству по 115-ФЗ

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязывает банки содействовать противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Именно поэтому у предпринимателей возникают проблемы с банковскими счетами, которые тормозят деятельность. 

Дело в том, что банк вынужден осуществлять проверку клиентов и контроль операций и останавливать те, что вызывают подозрения. Об отказах в проведении операций или ограничениях действий со счетами банки обязаны сразу информировать Росфинмониторинг на основании 115-ФЗ и Положения ЦБ РФ от 20.07.2016 № 550-П. 

На базе информации, которую предоставляют банки, формируется так называемый чёрный список 550-П Росфинмониторинга. Что это такое? Это перечень организаций, которых по каким-либо причинам банки подозревают в отмывании доходов и финансировании терроризма. Его также называют списком «отказников» или «обнальщиков», стоп-листом ЦБ РФ для ООО и других организаций. 

Составляя чёрный список по 115-ФЗ, Росфинмониторинг не даёт конкретных указаний банку в той или иной степени отказывать в обслуживании или блокировать счёт. На основании списка банк оценивает уровень риска действующего или потенциального клиента и принимает решения самостоятельно. Банк заинтересован в том, чтобы снять подозрения к клиенту на своём уровне, поддержав тем самым добросовестно работающий бизнес и обезопасив себя от довольно серьёзных санкций со стороны Банка России. 

Как и где проверить, есть ли компания или ИП в чёрном списке 550-П? Перечень организаций, попавших под подозрение в финансовой нечистоте, можно посмотреть онлайн на сайте Росфинмониторинга, в личном кабинете. Зарегистрироваться и подключиться к личному кабинету могут юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, осуществляющие нотариальную и адвокатскую деятельность. Список в последней редакции ЦБ РФ регулярно рассылает всем банкам для того, чтобы они могли выполнять проверку клиентов. 

Как действует банк

Первым делом банк проверяет списки Росфинмониторинга, представленные в открытом доступе (на официальном сайте службы):

• Организации, в отношении которых есть сведения о причастности к распространению оружия массового уничтожения.

• Организации, в отношении которых есть сведения о причастности к экстремистской деятельности и терроризму. 

Далее банк проверяет список организаций, в отношении которых принято решение Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества организации или физлица. Этот список размещён в личном кабинете Росфинмониторинга, но банки получают его непосредственно от ЦБ РФ. 

При нахождении клиента в указанных списках любой банк обязан незамедлительно, согласно пп. 6 п. 1 ст. 7 115-ФЗ, принять меры и информировать Росфинмониторинг. 

Если же клиент не включён в перечни, то банк вправе отказать в совершении операции или применить ограничения в отношении использования банковского счёта на основании п. 11 ст. 7 115-ФЗ при условии, что такая операция вызывает подозрения о возможном ее осуществлении в целях легализации преступных доходов или финансирования терроризма. 

Банк фиксирует:

• Операции, подлежащие обязательному контролю (полный перечень указан в п. 1 ст. 6 115-ФЗ). Они не запрещены, но их должен проконтролировать Росфинмониторинг. Для этого банк не позднее трёх рабочих дней направляет в службу сведения о таких операциях. 

• Сомнительные операции, главным признаком которых может быть необычный характер сделки, отсутствие явного экономического смысла. Операция может быть признана банком сомнительной на основании Приказа Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103 и Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П. 

Если банк признаёт операцию сомнительной, он приостанавливает её, отказывает в исполнении или ограничивает право клиента распоряжения денежными средствами. И надо сказать, что действующая законодательная база даёт банкам широкое поле для подозрений, поэтому проблемы с блокировкой счетов и отказом в обслуживании случаются часто. Обо всех своих действиях в отношении клиента и его счёта банк информирует Росфинмониторинг, а Межведомственная комиссия (МВК), в которой состоят представители Росфинмониторинга и Банка России, принимает решение о включении юрлица или ИП в чёрный список. 

Выявив признаки сомнительной операции, банк может:

• Ограничить доступ к онлайн-банкингу.

• Приостановить осуществление операции до 5 рабочих дней, взяв тем самым время на дополнительную проверку.

• Отказать в исполнении операции.

• Отказать в заключении договора об открытии и ведении банковского счёта.

• Заблокировать денежные средства клиента. 

Что делать, если компания попала в чёрный список ЦБ?

В случае ограничения права распоряжения денежными средствами на счетах для получения информации о причинах необходимо обращаться непосредственно в банк. По закону он не обязан уведомлять клиентов о причинах своих действий. В связи с этим какие-то банки сразу информируют клиентов и рекомендуют принять меры. А некоторые ждут соответствующего запроса от клиента. Поэтому если от банка не поступает информация, необходимо как можно скорее запросить ее самостоятельно. 

Банк для снятия ограничений или разблокировки счёта запрашивает документы, которые могут опровергнуть сомнительность операции. При этом банк самостоятельно определяет перечень таких документов. И для исключения из чёрного списка ЦБ и снятия ограничений клиенту необходимо оперативно собрать и предоставить требуемые документы. 

В случае принятия кредитной организацией решения об устранении оснований для блокировки счёта или иных мер она обязана проинформировать Росфинмониторинг в срок не позднее рабочего дня с момента устранения соответствующего основания. После этого происходит автоматическое исключение из списка «отказников».

Что делать, если банк не снимает ограничения? 

Банк получил запрошенные документы, но не снял ограничения. В таком случае вопрос, как убрать себя из чёрного списка, у клиента остаётся открытым. Тогда необходимо получить у банка письменное уведомление о причинах его действий. При этом необходимо руководствоваться п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ. А согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР, банк должен предоставить клиенту сведения в достаточном объёме для реализации своего права на реабилитацию и удаление из чёрного списка. Далее, если клиент ссылается на то, что в достаточном объёме предоставил запрошенные документы, но получает официальный ответ от банка, в котором сказано о невозможности устранения оснований для отказа в операции или ограничений, он может обратиться в Межведомственную комиссию. Перечень документов и сведений, необходимых для комиссии, а также порядок и сроки рассмотрения заявлений в МВК установлены Указанием Банка России от 30.03.2018 № 4760-У. 

Чек-лист для предпринимателей: как избежать отказов банков и минимизировать риск попадания в чёрный список 

ЦБ РФ призывает в первую очередь соблюдать финансовую гигиену, о чём сказано в «Методических рекомендациях для предпринимателя», размещённых на его официальном сайте. Понятие «финансовая гигиена» включает:

• Составление финансовых планов.

• Чёткое планирование доходов и расходов.

• Грамотный и продуманный подход к делопроизводству.

• Официальное оформление взаимоотношений с контрагентами и фиксацию изменений дополнительными соглашениями.

• Правильное оформление расчётов с контрагентами (составление счетов, счетов-фактур, заявок и т.д.). 

Соблюдение финансовой гигиены минимизирует риски проявления повышенного внимания банков и возникновения ситуаций, при которых требуется решать вопрос, как выйти из чёрного списка банков. 

Также предпринимателям рекомендуют:

• Своевременно актуализировать данные о деятельности и сообщать обслуживающему банку об изменениях (смена ОКВЭД, юридического адреса, учредителей и т.п.).

• Правильно заполнять платёжные документы (максимально подробно расшифровывать назначение платежа).

• В кратчайший срок предоставлять банку запрашиваемые документы.

• Избегать дробления бизнеса (не заводить отдельные организации для распределения среди них функций по содержанию баланса, заключению контрактов, обеспечению закупочной деятельности, найму персонала и ведению кадрового документооборота). Это может быть рассмотрено как схема оптимизации налогов и совершения налоговых преступлений, признанных предшествующими легализации денежных средств, на пресечение которой  направлен 115-ФЗ.

• Минимизировать расходы наличными и сохранять документы по наличным расчётам.

• Проявлять должную осмотрительность и тщательно проверять контрагентов до начала работы с ними. 

Важно уделить внимание последнему пункту, так как можно вести бизнес честно и прозрачно, а «попасть в немилость» банков как раз из-за контрагентов. Такие ситуации крайне неприятны, ведь, казалось бы, вели себя добропорядочно, а в итоге из-за неблагонадёжных контрагентов получили заблокированные счета, парализованный коммерческий оборот и неблагоприятную репутацию. 

Проявить должную осмотрительность и проверить контрагентов на благонадёжность комплексно поможет Сервис проверки контрагентов. С его помощью предприниматель может: 

• Получить выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП контрагента.

• Изучить баланс и другие финансовые показатели.

• Узнать о наличии арбитражных дел.

• Убедиться в платёжеспособности контрагента и отсутствии начатой процедуры банкротства.

• Получить информацию по расчётам с налоговой и фондами (узнать, есть ли штрафы ФНС, задолженности, невыполненные обязательства). 

Сервис позволит снизить потенциальные риски для бизнеса и избежать неприятностей.